白虎娱乐网 >> 玺恩

央行拟给第三方支付“上规矩” 网购每天只能花5000元是误读

2021-11-25
网络支付将受限制第三方支付近年发展迅猛

以后网购每天最多只能花5000元了?7月31日晚,央行在其官网发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿。意见稿对第三方支付账户的开立、消费限额、转账,以及金融理财等方面都做出了严格的限制。其中,意见稿中第二十八条被解读为,以后网购每天支付额度仅为5000元,对此,市场反应强烈。不过当晚央行回应称,市场上关于意见稿规定网购最高限额为5000元的说法为误读。

网友吐槽

网购每天最多只能花5000元?

据了解,此次发布的《管理办法》对第三方支付的很多方面都进行了规范,比如说:免密支付额度最高200元,超过的必须要密码验证;个人客户年累计交易额应不超过20万元;支付账户与银行卡账户之间只能同卡同出;退款只能回到原扣款账户等。

其中,第二十八条尤其引人注意:支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元;支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元,且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。有人对此解读为:以后网购,每天最多只能花5000元了。

这个消息也很快引起网购族的热议,不少人表示,一天5000元,对于绝大多数网购族来说活动促销,应该都“够用”了,所以这个规定影响也不大;但也有网购族吐槽:现在汽车、房产都可以网购了,万一我要买台宝马呢?就算50万一台,那是不是也得付100天才能付得清啊?

央行澄清

超过部分可用银行账户支付

针对“网购限额5000元”的解读,央行在7月31日当晚也紧急进行了澄清:这个说法系误读!

根据央行的说法,5000元的限额只是针对支付账户的扣款,而不针对银行账户(支付账户是消费者在消费平台设立的资金账户,而银行账户则是消费者在银行设立的资金账户)。也就是说,在网购扣款时,当消费金额超过5000元,从支付账户扣除5000元后,超出5000元的部分是从银行卡账户。所以,消费额度实际没受影响,只是扣款渠道不同而已。

举例来说,如果小明在支付宝上面买一台价值6000元的手机,碰巧他的支付宝账户有6000元,但是根据规定,小明单日消费限额只有5000元,怎么办?按照意见稿抖音风,扣款会优先从小明的支付宝账户扣除5000元,剩下的1000元部分会自动从小明之前绑定的银行卡账户中扣除。

详细解读

数字证书电子签名验证不设限

此外,意见稿对个人单日支付金额不超过5000元的限制,其实也并非对于所有人来说。这里说的是如果没有采用数字证书和电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,比如仅仅采用输入密码、手机验证码、人脸识别以及手势识别等方式进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。

也就是说,如果是采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,并没有额度限制。

事实上,意见稿将安全级别分为了三大类:1.支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定;2.支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账,下同);3.支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元,且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

综合以上两点,未来大部分用户通过第三方支付账户进行网络消费时,每日的累计消费金额总计不能超过5000元,每年则不能超过20万元。

业内争议

抑制支付宝还是提高安全性?

央行此次发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,究竟是什么目的呢?对此,业内也有不同的看法。

有人士认为,此举是针对支付宝等第三方支付机构,有打击第三方支付的嫌疑,从这个办法的条文来看,确实也对第三方支付机构的很多业务进行了限制。“现在支付宝等第三方支付平台发展很快,他们的很多业务都对银行的传统业务造成了很大的冲击,所以央行对此肯定是很担心的,所以需要进行一些限制。”市区一名银行人士这样认为。

不过,也有人认为,此次出台的管理办法,主要还是为了增强第三方支付的安全性,对第三方支付账户进行单日金额限制,根据账户的安全等级,来决定其支付的限额,事实上也有利于保证账户的安全,长远看,这对第三方支付的发展也是有利的。

记者 何世春 朱轩卿

延伸阅读

网络转账

这两方面确实要受限制了

只能转给自己同名账户

意见稿第十七条规定,支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的,转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的,转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

也就是说,通过第三方支付平台只能转账给自己的同名账户,不能转账到别人的银行卡。此外,对于单笔超过5万元的转账业务,需要单位客户注明付款用途和事由,并提供付款依据或者相关证明文件,单位支付账户向同名单位银行结算账户转账的除外。

互联网金融

不得为P2P开立支付账户

此外,意见稿也对第三方支付从事互联网金融理财业务做出了限制。意见稿规定,支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

这也意味着,包括支付宝、财付通这样的第三方支付,将无法从事互联网金融业务。如果意见稿最终实行,无疑将对国内的互联网金融行业发展产生深远影响。

现实体验

谁可以不受限制“买买买”?

微信支付每天只能付千元以内

办法中对非银行支付机构作出了界定,明确支付机构权责。并指出,支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定;支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账,下同);支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元,且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

首先来看数字证书或电子签名。这两天被用来作为提高支付额度上限的“金牌”,含有这两要素以及以上验证标准的交易——单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定——暂且可以理解为无额度限制。

第二,不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。

第三,支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。

总体来看,这样的规定,意图是提高交易的验证标准,以此来控制风险、提高交易的安全性。然而,风控和用户体验,这二者之间永远存在不可调和的矛盾。

目前大部分PC端都会提示用户安装数字认证证书。然而,依然存在的问题是,现在绝大部分的网络购物、消费都是通过手机进行,现在手机上基本没有数字证书或电子签名,通常都是通过密码和短信验证码进行验证。

如此一来,这样的交易单日最高只有5000元,这必然会对网购体验带来影响,比如买个苹果手机或家电家具,就会受到影响。另外,像微信支付这样,只有一个密码验证方式的,单日累计金额被限制在1000元以内。

亦或者,这样的规定一旦成真,促使手机等各个移动支付端口在数字认证、电子签名验证的技术开发,也未可知。

账户验证

证明“你就是你”有点难

此次的征求意见稿,将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型。综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。其中,综合账户需要面对面核验身份,或者用至少5种方式进行交叉验证身份;消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。

有机构解读称,这种验证方式门槛较高,将会将一部分用户挡在门外。这相当于要开支付账户,要么去实体网点面对面开户,要么就要找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证,包括公安网验证、银行卡验证、学历验证等等,来证明“你就是你”。“这对三四线城市、农村的用户,和那些没有上过大学、受过高等教育的用户,将造成比较大的影响。”

而分析央行意见的描述发现,开立综合账户,如果不去实体网点“面对面核验身份”,则只能“通过五个(含)以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户”,的确略嫌麻烦,在一定程度上影响用户体验。 (凤凰财经)

相关统计

支付宝限额,

影响多少人?

央妈对支付账户余额进行限制,究竟影响多少人?能满足剁手党的支付需求吗?

央行在官方回应中,引用了国内典型代表性支付机构2014年一串关于使用支付账户余额支付的数据来解释:

61.3%的个人客户全年使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等累计付款金额不超过1000元,80.12%的个人客户不超过5000元,98.5%的个人客户不超过20万元;

如果仅仅是网购,受影响的人就更少了:72.31%的个人客户仅用于购物消费全年累计付款金额不超1000元,92%的个人客户不超5000元,99.72%的个人客户不超10万元。

( HN666)
友情链接